Em novembro do ano passado, a Celcoin, empresa pioneira em embedded finance no Brasil, deu um importante passo para oferecer serviços ainda mais completos para seus clientes. Com a aquisição da CobranSaaS, startup especializada em gestão de cobranças e carteiras, a Celcoin complementou sua infraestrutura tecnológica para apoiar todo o ciclo de vida de uma operação de crédito.

É uma iniciativa oportuna. O mercado de crédito passa por grandes transformações no país. Com a desconcentração bancária e o aumento expressivo de empresas como securitizadoras e fintechs, além de firmas não-financeiras que oferecem produtos de crédito em seus ecossistemas, a necessidade de soluções tecnológicas eficientes tornou-se ainda mais urgente.

O mercado de crédito avança em ritmo veloz no país. Em novembro de 2024, conforme os dados mais recentes, 2.894 Fundos de Investimento em Direitos Creditórios (FIDCs) operavam no Brasil, com patrimônio líquido de R$ 584,6 bilhões – um aumento de 31% na comparação anual.

O volume de negócios no setor já ultrapassa a marca dos R$ 6,1 trilhões em concessões anuais, o que demonstra a relevância do crédito para a economia brasileira. Trata-se de um segmento marcado por grandes desafios, como a necessidade constante de adaptação às novas regulamentações, inadimplência em níveis elevados e muita fragmentação na oferta de soluções de infraestrutura de tecnologia.

É aí que a Celcoin entra em cena. “Crédito é uma jornada, e nós fornecemos a infraestrutura integrada do início ao fim, resolvendo o problema na gestão de múltiplos fornecedores”, afirma Gustavo Macedo, diretor de Crédito da Celcoin.

O executivo lembra que as soluções da Celcoin conectam todas as etapas do ciclo de crédito, da originação à recuperação. Com isso, diz ele, a empresa promove eficiência para todos os parceiros de negócios, sejam eles instituições financeiras, no modelo core credit (quando é oferecida a infraestrutura tecnológica de crédito), ou credores não regulados, no modelo CaaS (credit as a service, com a oferta tanto de tecnologia quanto de soluções regulatórias).

“Viabilizamos tecnologia e licenças para que nossos clientes operem crédito para pessoas físicas e jurídicas, com ou sem garantia, no setor público ou privado, de natureza mercantil ou bancária”, resume Macedo.

O diretor de Crédito da Celcoin ressalta que isso inclui onboarding, motor de crédito, bancarização de CCBs e notas comerciais, gestão de carteira e cobrança, recuperação de crédito e conta escrow. Para simplificar: a empresa atende a toda e qualquer necessidade relativa ao ciclo do crédito.

A jornada oferecida pela Celcoin diferencia-se pela capacidade de automatizar e personalizar todas as etapas da cobrança. Além disso, ela reflete uma necessidade crescente: integrar processos que muitas vezes são fragmentados em diferentes fornecedores.

Na prática, o que a plataforma da Celcoin faz? Na originação de crédito, por exemplo, a empresa realiza a verificação de dados e a análise antifraude.

Outra atribuição é executar a recuperação de ativos inadimplentes – algo essencial em um país marcado por elevados índices de contas em atraso. A Celcoin faz a gestão de recuperação de cobrança, conectando empresas a mais de 100 assessorias especializadas nesse tipo de serviço.

Macedo lembra que as soluções da empresa permitem a criação de estratégias personalizadas, ajustando mensagens e abordagens conforme o perfil de cada cliente. A integração com canais como WhatsApp, e-mail e SMS torna o processo mais ágil e eficaz, o que aumenta as taxas de recuperação.

Empresas como concessionárias de energia e telecomunicações podem usar as diversas soluções da Celcoin para otimizar a cobrança de grandes volumes de contas a receber, reduzindo assim os seus índices de inadimplência.

Grandes redes de varejo e e-commerces que oferecem crédito ao consumidor pelo sistema conhecido como Buy Now Pay Later (BNPL) também encontram na Celcoin uma solução de gestão eficiente para suas carteiras, desde a cobrança até a conciliação.

Ressalte-se que a Celcoin também oferece ferramentas para monitorar a inadimplência e a performance de pagamento em tempo real, o que é fundamental para a chamada Provisão para Devedores Duvidosos (PDD).

A conformidade regulatória é outro ponto que alçou a Celcoin à condição de referência no mercado. Sua infraestrutura de Banking as a Service (BaaS) permite atender tanto empresas reguladas, como bancos e Sociedades de Crédito Direto (SCDs), quanto empresas não financeiras, como varejistas e marketplaces.

É fácil entender como o sistema funciona. Instituições financeiras podem gerenciar grandes volumes de ativos e operações de crédito, como consignado público (federal, estadual e municipal), financiamentos e outras modalidades, enquanto startups e fintechs de crédito encontram soluções ágeis para digitalizar a concessão e a cobrança de crédito.

Nos últimos anos, a Celcoin se consolidou como uma das principais fornecedoras de infraestrutura financeira do país. Atualmente, são mais de 6 mil clientes, incluindo bancos digitais, fintechs e empresas de diversos setores, que processam mensalmente R$ 20 bilhões.