Um dos grandes desafios dos e-commerces é melhorar o fluxo de caixa. Em uma atividade com margens pequenas, é vital ter nas mãos os recursos necessários para realizar investimentos, administrar dívidas e enfrentar a concorrência.

Nesse contexto, poucas modalidades de crédito são tão eficazes quanto a antecipação de recebíveis. Nos ambientes digitais, contudo, o mecanismo costuma ser menos utilizado em comparação com transações feitas nas maquininhas.

Nas compras online, as dúvidas são maiores a respeito da qualidade da transação, o que faz com que tanto bancos quanto adquirentes resistam em oferecer o crédito a lojistas. É aí que a Unico, líder em identidade digital no país, entra em cena. “Nós garantimos que aquela transação é boa”, diz Paulo Naliato, vice-presidente da empresa.

Naliato é responsável pela gestão de negócios do Unico IDPay, solução inédita no mercado brasileiro que autentica a identidade do comprador por meio da biometria facial e confirma a titularidade do dono do cartão de crédito junto ao emissor– e tudo isso de forma simples, rápida e segura. “Com a nossa solução, criamos um espaço maior para que os adquirentes possam antecipar os recebíveis dos lojistas”, afirma Naliato.

Trata-se de uma iniciativa oportuna. No primeiro semestre de 2024, os brasileiros foram alvo de 2 milhões de tentativas de fraudes online, segundo levantamento da Unico.

Não bastasse isso, muitas compras são negadas por suspeita de serem fraudes – mas não necessariamente são. Estudo realizado também pela empresa constatou que 27% dos consumidores já tiveram uma compra online com cartão de crédito negada. Recuperar uma parcela dessas compras pode significar muitos milhões de reais a mais para toda a indústria, que envolve bandeiras de cartão, emissores e adquirentes.

O mercado de adquirência avança no Brasil no embalo do aumento das transações realizadas com cartões de crédito, débito ou pré-pagos.  Segundo a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), de janeiro a junho de 2024, os brasileiros realizaram 22,1 bilhões de transações com cartões, no maior resultado já registrado para um semestre.

O valor transacionado em meios eletrônicos de pagamento alcançou R$ 2 trilhões nos seis primeiros meses do ano, um crescimento de 11,2% em relação ao mesmo período do ano passado. As compras online também estão em alta. Elas movimentaram R$ 460,3 bilhões de janeiro de junho de 2024, um acréscimo de 18,8% versus 2023.

Os adquirentes estão por trás dessas operações – são eles que fazem a intermediação entre o estabelecimento comercial, as bandeiras e os bancos. Trata-se de um segmento, portanto, indispensável para a indústria financeira.

Nos últimos anos, o boom das fintechs aumentou a concorrência no setor, obrigando as empresas a desenvolver novas estratégias e buscar meios de se diferenciar. Em um mercado cada vez mais acirrado, a tecnologia exerce papel vital. É a inovação que permite que as adquirentes ofereçam novas soluções, serviços e produtos para seus clientes.

O Unico IDPay, por exemplo, foi criado justamente para trazer uma nova solução tecnológica, permitindo que os adquirentes reduzam, ou eliminem, a insegurança na operação e oferta de produtos. A solução auxilia os adquirentes no processo de validação de pagamentos digitais, recuperando boas vendas que seriam bloqueadas por suspeita de fraude.

Com isso, os adquirentes, além de aumentarem a sua lucratividade, ajudam os lojistas em sua jornada comercial, contribuindo para que eles também aumentem as suas receitas – a antecipação de recebíveis é exemplo disso.

Diferente de outros modelos do mercado, onde existem análises manuais, com alto tempo de espera, e desafios que retiram o consumidor da jornada de compra, no Unico IDPay a vantagem é assegurar a melhor experiência de compra possível para todas as partes envolvidas na transação. Com uma única selfie, a solução valida a identidade do cliente e a titularidade do cartão de crédito usado na compra diretamente com as instituições emissoras de cartões.

No caso de compras com cartão de crédito de terceiros, a empresa atende de forma exclusiva a um dos principais desafios do mercado: conseguir validar com o titular a transação, garantindo transparência e segurança. Através de um link enviado, o processo acontece, sem análise manual, o que evita a desistência da compra e a perda de clientes por experiência negativa.

Naliato lembra que a solução entrega um resultado também com zero chargeback por fraude. O chargeback, ou “reversão de pagamentos”, ocorre quando uma cobrança é contestada pelo titular de um cartão de crédito, que tem o direito de solicitar o estorno de um valor não reconhecido e que já foi lançado na sua fatura. Neste caso, a solução atua em contestações de identidade quando o usuário alega que não foi ele quem fez a compra.

“O Unico IDPay traz três grandes benefícios”, diz Naliato. “O primeiro é a eliminação de análises manuais, que custam um volume relevante de dinheiro.” Além de reduzir o custo operacional na gestão de transações de pagamento, outro aspecto a se destacar é o fato de a tecnologia aumentar consideravelmente e com segurança os índices de aprovações de compras. O terceiro benefício evidente é eliminar o chargeback por fraude. “Convertemos de 30% a 40% do que seria negado utilizando outras soluções.”

Um dos usuários da tecnologia é o PagBank, ex-PagSeguro, que contabiliza resultados consistentes na operação de link de pagamentos, desde o início da parceria com a Unico. “O uso da biometria facial nas transações previne fraudes e gera maior taxa de conversão nas vendas, fatores que todo comércio busca. O custo que o comércio online tem para levar o cliente até seu site é cada vez maior e perder a venda por questões de fraude ou conversão da transação é muito oneroso. Com a inclusão dessa nova solução, estimamos aumento da aprovação de transações que eram negadas, garantindo mais vendas e eficiência de custo na operação do lojista”, afirma Angelo Aguilar, diretor executivo de Produtos e Adquirência do PagBank.

Quais são os próximos passos do Unico IDPay? Além de estar posicionado para continuar revolucionando o checkout seguro e o combate à fraude no e-commerce, o produto deverá se expandir para outros usos, como compras por múltiplos canais e com experiências cada vez mais integradas na jornada do consumidor.

“Num sentido mais amplo, trazemos uma contribuição para toda a sociedade, pois tornamos as transações financeiras mais corretas, justas e transparentes”, afirma Naliato.