Con su modelo de banca como servicio —que ofrece la infraestructura para los productos y servicios financieros de empresas fintech y compañías de diversos sectores—, QI Tech ha atraído a inversores como General Atlantic y el Fondo Soberano de Singapur (GIC). Además, ha alcanzado una valoración superior a los 2.000 millones de dólares estadounidenses.

Ahora, la empresa fintech lleva este concepto a otro nivel —también multimillonario— con el lanzamiento de una tarjeta de crédito con descuento automático de nómina. Bajo el modelo de marca blanca , esta innovación permitirá a los aproximadamente 700 clientes de la compañía ofrecer el producto con sus propias marcas a los jubilados y pensionistas del INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social de Brasil ).

«Es nuestra forma de democratizar el acceso al crédito», declaró Pedro Mac Dowell , fundador y director ejecutivo de QI Tech, a NeoFeed . «Este es un producto que, hoy en día, nadie ofrece como servicio. Lo que sí existe son algunos bancos tradicionales y especializados que ofrecen estas tarjetas, pero bajo su propia marca».

Actualmente, Caixa, Santander, Banco Pan, Daycoval y BMG son algunas de las instituciones que invierten en tarjetas de crédito con sus "marcas" dirigidas a este público.

“Estimamos que, actualmente, el mercado potencial mensual para las tarjetas de crédito con deducción de nómina del INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social de Brasil) ronda los 500 millones de reales”, afirma Mac Dowell. “Y creemos que hay margen para elevar esa cifra a aproximadamente 2.000 millones de reales. Este es el mercado que vamos a estimular y que estamos creando”.

Aun con una disminución en el volumen otorgado en 2025, los montos movidos en el segmento de crédito personal para los beneficiarios del INSS en su conjunto, considerando los préstamos y las tarjetas de crédito (una porción mucho menor en este cálculo), ya son sustanciales.

Este tipo de préstamos generó un total de R$ 70.600 millones el año pasado, lo que supone un descenso del 31,5% respecto a 2024, debido en gran parte a las medidas de seguridad implementadas para combatir el fraude y las irregularidades.

A pesar de la contracción, este segmento, que en diciembre presentaba un saldo acumulado de operaciones de R$ 278.700 millones, se mantuvo como uno de los sectores líderes. En total, considerando todas las modalidades, en 2025 se otorgaron R$ 220.200 millones en préstamos personales privados con deducción de nómina.

Para sumar nuevos datos, aunque sea indirectamente, a esa cuenta, QI Tech lanza dos tarjetas bajo la marca Visa. La primera es una tarjeta de crédito tradicional con deducción de nómina , y la segunda es una tarjeta de beneficios que incluye seguro de vida, descuentos en farmacias y asistencia funeraria.

“Con cada tarjeta, el cliente puede usar hasta el 5% de sus ingresos de jubilación para pagar las facturas”, explica Roberto Amaral, socio y director del área de préstamos como servicio en QI Tech. “Y el límite de estas tarjetas es de hasta 1,6 veces el valor de la prestación del jubilado, quien, a su vez, puede retirar hasta el 70% de esa cantidad”.

QI Tech se encarga de todos los procesos que respaldan esta oferta, desde la emisión de las tarjetas hasta los sistemas de análisis de crédito y las soluciones antifraude. Este paquete incluso incluye la posibilidad de estructurar y gestionar fondos de inversión en derechos de crédito (FIDC) para financiar estas operaciones.

“También proporcionamos esta infraestructura a las FIDC para que no solo puedan depositar los fondos que se utilizarán en las líneas de crédito”, dice Mac Dowell, “sino también gestionar el cobro y la recepción de las cuotas que se pagarán con esta tarjeta”.

Actualmente, QI Tech gestiona aproximadamente 1.000 FIDC (Fondos de Inversión en Derechos de Crédito), que a su vez representan más de R$ 164 mil millones en activos bajo su custodia y administración.

Mac Dowell y Amaral destacan que, en esta ecuación, los clientes de QI Tech acceden a un modelo de impago de bajo riesgo con alta previsibilidad de pago, basado en la deducción directa de sus prestaciones. Mientras tanto, los beneficiarios del INSS obtienen otra opción de crédito.

En este último aspecto, el cálculo realizado por QI Tech incluye el margen del 5% del beneficio del usuario en cada tarjeta ofrecida por la fintech, además del porcentaje de hasta el 35% de sus ingresos de jubilación que pueden destinar al pago de cuotas de préstamos convencionales de nómina.

“Al final, podremos gestionar los tres posibles productos del INSS”, afirma Amaral. Esta declaración hace referencia a que, desde mediados de 2024, QI Tech ya trabaja con la infraestructura para préstamos de nómina vinculados a las prestaciones y pensiones del INSS.

Producto con crédito

Considerando todas las modalidades, QI Tech afirma que actualmente procesa entre R$ 7.000 y R$ 8.000 millones en préstamos otorgados mensualmente a través de sus clientes. Para 2025, la empresa fintech registró un volumen total de préstamos superior a los R$ 57.000 millones.

En cuanto a los préstamos personales vinculados al INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social de Brasil), el volumen mensual ronda los R$ 1.400 millones, con aproximadamente 150.000 transacciones. Para 2025, se habrían originado más de R$ 12.000 millones en este ámbito.

Según la empresa, el importe medio de estos préstamos con descuento de nómina para beneficiarios del INSS puede ser aproximadamente 14 veces superior al de un préstamo personal convencional, sin descuento de nómina ni garantía.

En la búsqueda por ampliar estas cifras, desde la planificación hasta la ejecución, el desarrollo de la nueva oferta de tarjetas de crédito comenzó en septiembre de 2025. Las primeras pruebas de producción, a su vez, se llevaron a cabo internamente a principios de año con un socio en la operación.

Teniendo en cuenta estas cifras, desde la planificación hasta la ejecución, el desarrollo de la nueva oferta comenzó en septiembre de 2025. Las primeras pruebas de producción, a su vez, se llevaron a cabo internamente a principios de año con una base de clientes, incluido un socio en la operación, cuyo nombre no se reveló.

Ahora, QI Tech está extendiendo la tarjeta a toda su base de clientes; actualmente, la empresa presta servicios a clientes como Vivo, 99, Wellhub y Stellantis. Dada la complejidad del producto, la idea es ampliar la oferta gradualmente.

“Se trata de una venta más selectiva, para que el titular de la tarjeta pueda comprender qué es el producto y cómo funciona”, explica Amaral. “Primero lo lanzaremos a un grupo selecto de clientes y luego lo extenderemos a toda nuestra base de clientes”.

En esta primera fase, Qualiconsig, gestora de préstamos para nóminas, préstamos y refinanciación, es una de las empresas líderes, junto con otras 15 compañías que ya están en lista de espera para el producto. Paralelamente, QI Tech ya se está preparando para ampliar esta oferta a otros públicos.

“Vamos a extender la tarjeta de beneficios a estados y municipios”, afirma Amaral. “Ya estamos en proceso de acreditación en algunos mercados, y el próximo estado donde deberíamos implementar este producto es São Paulo, también este año”.