Agentes que optimizan las inversiones según los objetivos del usuario, cambian de proveedor cuando varían los precios del mercado o hacen la compra mensual en función de lo que falta en la nevera: todo de forma automática. Esta realidad, que hasta hace poco parecía lejana, se acerca cada vez más gracias a los avances en inteligencia artificial.
El amplio abanico de oportunidades que ofrece esta nueva tecnología ha desatado una carrera por conectar los modelos de IA con los métodos de pago. En esta competencia participan gigantes de las tarjetas de crédito como Visa y Mastercard, así como el mercado de las criptomonedas estables.
Es en este contexto que Iniciador, una empresa fintech brasileña especializada en infraestructura de finanzas abiertas, afirma haber lanzado la primera solución de pago basada en agentes del mundo, fundamentada en un sistema de pago instantáneo.
“El dinero puede ir de cualquier cuenta a cualquier cuenta, en cualquier banco, y tanto el pagador como el receptor son notificados de este proceso”, dice Gustavo Bresler, director de producto y cofundador de Iniciador.
La solución se basa en dos infraestructuras creadas en los últimos años por el Banco Central: Pix y Open Finance. Pix funciona como plataforma de liquidación instantánea, mientras que Open Finance permite que una institución autorizada inicie la transacción desde otras interfaces, fuera de la aplicación del banco.
Con la licencia de iniciador de transacciones de pago, Iniciador puede conectar diferentes instituciones y permitir que una transacción se inicie en otros entornos digitales, como un sitio de comercio electrónico o una aplicación de entrega.
Partiendo de esta infraestructura, la empresa ya venía desarrollando aplicaciones como Pix by Proximity y Pix Inteligente, que permite la creación de reglas automáticas para transacciones entre las propias cuentas del usuario.
Creada a finales de 2021, Iniciador ya lidera el ranking de llamadas a la API relacionadas con la iniciación de pagos en el país, un indicador que mide las comunicaciones entre instituciones en el ámbito de las finanzas abiertas.
En los últimos tres meses, la empresa registró 283 millones de inscripciones, según datos del Banco Central, superando a Google Pay Brasil, con 162,3 millones, y a Nubank, con 112,3 millones.
En 2025, los ingresos de la compañía alcanzaron los R$ 10 millones, cuatro veces más que el año anterior. El año pasado, recaudó US$ 6 millones en su primera ronda de financiación institucional, liderada por Valor Capital, y posteriormente también recibió inversión de Prosus.
La nueva frontera para el crecimiento continuo reside ahora en conectar esta estructura con agentes de IA.
Según Bresler, ya existen soluciones basadas en tarjetas de crédito , pero los comerciantes pueden tener que esperar semanas para recibir el pago o pagar comisiones por prepago, y las iniciativas de pago de agencias con criptomonedas y stablecoins aún dependen de la tokenización de los depósitos.
“Otros modelos en el mundo no tienen esta conexión directa que Pix ya tiene con todos los bancos de Brasil”, afirma. “Pix es como si ya hubiera tokenizado todos los depósitos en Brasil”.
El crecimiento de Pix en el comercio electrónico también refuerza esta interpretación. Según el último Informe Global de Pagos, Pix ya ha superado a las tarjetas de crédito en volumen de transacciones en Brasil. Para 2025, representará el 42% del volumen del comercio electrónico, frente al 40% de las tarjetas de crédito. En las tiendas físicas, la cuota de mercado fue del 34%, en comparación con el 31% de las tarjetas de crédito.
“Estamos presenciando el inicio de lo que será esta parte del comercio y la banca basados en agentes”, afirma Bresler. “En lugar de ir a un mercado para comparar productos, podrías hacerlo directamente en ChatGPT, Claude o Gemini, porque es un lugar al que ya acudes para investigar qué es lo mejor para ti”.
Como proveedor de infraestructura para el mercado financiero, la propuesta de Iniciador consiste en vender la solución a bancos, entidades de pago, adquirentes, subadquirentes y plataformas digitales, el mismo público al que ya ofrece servicios relacionados con las finanzas abiertas.
Bresler afirma que la empresa no pretende crear agentes de IA, sino proporcionar la capa tecnológica y regulatoria que permita a estos agentes iniciar pagos a través de Pix.
La estrategia detrás de este modelo consiste en liberar a los bancos e instituciones financieras de una parte considerada más operativa en las finanzas abiertas. Según Bresler, muchas instituciones han formado sus propios equipos para cumplir con los requisitos regulatorios, pero una gran parte solo necesitaba dedicarse al mantenimiento, las actualizaciones y la integración del sistema.
Además de la tecnología desarrollada para la nueva solución, uno de los activos más valiosos que la empresa ha adquirido en sus menos de cinco años de existencia ha sido su cartera de clientes. Entre ellos se encuentran Stone, PagBank, iFood, CloudWalk, Banco Genial, Wise, Caju, Núclea, Nomad y Vindi.
"No solo podemos encargarnos de todo el mantenimiento recurrente, que es la parte más laboriosa de las finanzas abiertas, sino también ayudar a esa institución a habilitar, dentro de sus productos, todas las innumerables posibilidades que ofrecen las finanzas abiertas."
Con la integración de agentes de IA, Iniciador busca extender esta misma lógica. En lugar de que cada banco o fintech construya desde cero la conexión entre sus asistentes, Pix y Open Finance, la empresa quiere proporcionar toda la infraestructura, liberando a las instituciones financieras de los aspectos técnicos para que puedan centrarse en el desarrollo de nuevos productos.
